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时隔4年直销银行重回视野 银行转型线上化提速

点击数:57 更新时间:2020-12-28 09:02:07

今年12月份,招商、邮储两家银行旗下的直销银行相继获准筹建,国内独立法人直销银行有望扩容至3家,这也是继首家独立法人直销银行成立4年后再次有直销银行获批。

    实际上,很多银行都有直销银行业务,但主要以总行部门的形式存在。对于此次两家银行的直销银行在短时间内接连获批,业内人士普遍认为,直销银行牌照发放或已开闸,预计未来将有更多银行拿到独立法人直销银行牌照。

    中国社科院金融所银行研究室主任李广子对《证券日报》记者表示:“直销银行的设立,本身就是银行转型线上化的一部分。与传统的银行网银业务相比,直销银行具有独立的法人资格,其业务流程、产品研发、市场营销等都是独立的,运营机制也更加灵活。”

    2家直销银行月内获批筹建

    12月11日晚间,招商银行公告称,收到银保监会关于筹建招商拓扑银行股份有限公司的批复。这意味着,全国第二家独立法人直销银行即将现身。短短10天之后,邮储银行对外披露称,其拟全资发起设立的中邮邮惠万家银行有限责任公司已获准筹建。

    《证券日报》记者了解到,在12月份2家直销银行获批筹建之前,采取独立法人运作模式并获银保监会批准开业的,目前只有2017年成立的中信百信银行一家。据了解,该行由百度联手中信银行共同发起成立,是全国首家独立法人直销银行。

    百信银行于2017年11月开业时,银保监会曾表示,将积极总结试点经验,定期评估试点效果,适时扩大试点范围,探索不同形式的直销银行子公司经营模式。但在此后数年间,设立直销银行始终处于停滞状态,直到今年12月份,招商银行联手京东旗下的网银在线(北京)商务服务有限公司共同设立的招商拓扑银行获批筹建,直销银行才重回大众视野。

    据了解,招商银行与网银在线分别认购招商拓扑银行14亿股和6亿股普通股股份,入股比例分别为70%和30%。百信银行和拓扑银行均采取与科技公司共同设立的方式。而最新获批筹建的邮惠万家银行则由邮储银行独家出资设立,持股比例为100%。

    随着邮储银行获准筹建直销银行子公司,国内直销银行的数量有望增至3家。麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示,直销银行具有独立法人属性,是数字经济时代的产物。传统银行通过直销银行牌照展业,与外部科技公司等场景方进行合作,市场化属性更为显著。通过牌照发放将数字渠道的互联网金融业务纳入监管,一方面能解决联合贷款模式之忧,另一方面也可解决互联网存款之忧。

    数据宝产品研究院院长李可顺对《证券日报》记者表示,直销银行与传统银行的区别是纯线上化。纯线上化代表着其线上线下触及的广度,决定了其服务范围及客群层级是否具有多样性。传统银行则依靠网点辐射周边几公里的客户。虽然说银行互联网化与直销银行之间差不了多少,但从服务流程及业态创新上,直销银行肯定更具优势。

    李可顺认为,目前来看,P2P机构几乎已被清零,而此前P2P模式下已经养成投资理财习惯的客户都是直销银行的潜在客户,这些客户需要一个合规平台进行投资理财。在这个节点放行直销银行,刚好可以为这类对合规平台更感兴趣的客户提供服务。

    现有产品种类仍相对单薄

    业内人士认为,相较传统分支行架构的分销模式而言,直销银行的核心在于利用电子渠道直接触达客户,进而提供标准化零售产品。

    《证券日报》记者了解到,近年来直销银行的业务发展并不突出,其产品也较为同质化,多数是以理财类产品为主。记者查询百信银行APP后发现,该行的自有产品种类并不多,其APP以代销产品为主,其中主要以理财子公司的产品为主,同时还销售银行理财、保险资管等产品。

    东吴证券在研报中指出,直销银行目前的产品货架仍相对单薄。在百信银行APP中可以看到,财富管理主要推介本行的高利率定期存款(3年期、年利率4%的智存通),同时也代销第三方的银行理财、资管、信托、保险等产品;贷款则推介消费贷“好会花”。总体来看,百信银行APP的产品种类并不算丰富,与之相比,蚂蚁集团、腾讯等互联网巨头金融平台上的产品更为琳琅满目。

    中信建投杨荣团队认为,未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率的提升,有助于银行积极介入场景金融和线上流量经营。未来直销银行的发展,重在如何利用互联网科技的优势,走出差异化路线,为长尾客户提供创新型产品。

    一方面,直销银行可以利用金融科技手段,转型为开放银行模式。开放银行可定义为一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务方面的功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,是银行创造新价值、构建新的核心能力的体现。直销银行的股东具有互联网科技背景,掌握大量流量数据、领先的平台系统研发技术以及海量的消费场景,在向开放银行转型过程中,可利用自身优势,与其他金融机构包括传统银行合作,建立大金融生态圈,共享技术数据。直销银行则通过开放平台融入各种场景中,拓宽获客渠道。

    另一方面,直销银行可通过开放平台为用户提供差异化服务,满足客户个性化需求。目前部分民营银行已开始进行开放银行的尝试,比如,微众银行的“3O开放银行战略”、网商银行的“凡星计划”、新网银行的“万能连接器”和华瑞银行的“极限SDK”等。未来直销银行子公司也可以尝试开放银行模式。

来源:证券日报


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